O empréstimo consignado tem se tornado uma alternativa popular entre brasileiros que buscam soluções financeiras rápidas e com condições vantajosas. Essa modalidade de crédito é especialmente atrativa devido às suas taxas de juros, que costumam ser mais baixas em comparação a outras opções do mercado. Neste artigo, vamos explorar em profundidade as distinções entre o Consignado CLT e o Consignado INSS, ajudando você a entender qual é a melhor opção para o seu perfil de consumidor.
Os empréstimos consignados são descontados diretamente da folha de pagamento, o que reduz o risco de inadimplência. Essa característica é o que diferencia essas modalidades e sua relação com a clientela. Vamos nos concentrar em como cada uma funciona, suas vantagens e desvantagens, e os cuidados que você deve ter antes de fechar um contrato.
Consignado CLT x INSS: entenda as diferenças entre os dois tipos de empréstimo com desconto em folha
Quando falamos em Consignado CLT e INSS, estamos lidando com perfis de tomadores bastante distintos. O Consignado CLT é voltado para trabalhadores com carteira assinada, enquanto o Consignado INSS atende aposentados e pensionistas. Ambas as modalidades têm características únicas que merecem atenção.
Como funciona o Consignado CLT
O Consignado CLT, destinado a trabalhadores com carteira assinada, possui um funcionamento que permite ao tomador escolher a quantia desejada e o número de parcelas que se encaixam em seu orçamento. A contratação se dá por meio do aplicativo da Carteira de Trabalho Digital, que proporciona um leilão entre bancos. À medida que o trabalhador informa os detalhes do empréstimo, os bancos competem pela sua preferência, oferecendo as melhores taxas de juros.
O desconto das parcelas é feito diretamente no salário, sendo que o máximo comprometido é de 35% do rendimento líquido. Essa modalidade, além de ser prática, garante maior controle financeiro, já que as parcelas são descontadas automaticamente. Um ponto que vale ressaltar é a análise de crédito realizada pela instituição financeira, que verifica a capacidade do tomador de honrar o pagamento.
Cuidando da contratação
Antes de fechar um contrato de Consignado CLT, é fundamental estar atento a alguns detalhes:
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Compare o Custo Efetivo Total (CET): Este indicador engloba todos os encargos, taxas e seguros, dando uma visão mais clara do que você realmente vai pagar pelo empréstimo.
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Transparência: Sempre verifique se as condições do contrato estão claras e acessíveis.
- Leia o contrato: Compreender todas as cláusulas, como taxas e valor total, é essencial para evitar surpresas desagradáveis.
Além disso, é importante manter o controle do seu orçamento, uma vez que o desconto no contracheque pode ser um fator que passe despercebido. Caso enfrente problemas, existem canais como o Procon e a plataforma consumidor.gov.br para registro de reclamações.
Como funciona o Consignado INSS
Por outro lado, o Consignado INSS tem regras específicas que o tornam uma opção viável para aposentados e pensionistas. Aqui, a margem consignável é mais generosa, permitindo que esse grupo comprometa até 45% de sua renda mensal. Essa modalidade também é regulada pelo CNPS, que define limites para o valor das parcelas e as taxas de juros, que devem ficar abaixo de 1,85%.
O processo de contratação exige que o segurado autorize o acesso à sua informação por meio de biometria pelo Meu INSS. Isso assegura maior segurança e transparência nas operações financeiras.
Cuidados na contratação do consignado INSS
Assim como no Consignado CLT, existem pontos a serem considerados antes de fechar um contrato de Consignado INSS:
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Extrato do benefício: O aposentado deve acessar o extrato por meio do Meu INSS para verificar se todos os descontos feitos são autorizados.
- Autorização de descontos: É crucial que o segurado esteja ciente de todos os débitos, analisando se eles estão de acordo com o que foi previamente autorizado.
Comparando as duas modalidades
CritérioConsignado CLTConsignado INSSQuem pode contratar?Trabalhadores com carteira assinadaAposentados e pensionistasMargem consignávelAté 35% do salário líquidoAté 45% da renda mensalOnde contratar?App da Carteira de Trabalho DigitalBancos e correspondentesTaxa de jurosSem teto definidoAté 1,85%Duração máxima das parcelasGeralmente, até 5 anosAté 7 anos
A tabela apresenta as principais diferenças entre as duas modalidades, tornando mais fácil para o leitor perceber qual delas pode ser mais vantajosa em seu caso específico. Escolher entre o Consignado CLT e o INSS deve ser uma decisão tomada com cuidado e consideração.
Perguntas frequentes
Qual é a taxa de juros média do Consignado CLT?
A taxa de juros do Consignado CLT não tem um teto definido, podendo variar muito de banco para banco.
Posso ter um consignado INSS e CLT ao mesmo tempo?
Sim, você pode ter ambos, desde que não ultrapasse os limites de comprometimento da renda, que são diferentes para cada modalidade.
Como saber se estou elegível para o Consignado INSS?
Você pode consultar suas informações pelo portal Meu INSS para verificar se está apto a contratar.
O que acontece em caso de demissão?
Caso você seja demitido, as parcelas restantes podem ser descontadas das verbas rescisórias, observando os limites legais.
É possível antecipar parcelas do empréstimo?
Sim, a maioria das instituições permite a antecipação, porém, é essencial verificar as condições e possíveis penalidades.
Como posso contestar um desconto indevido?
Você deve acessar seu extrato no Meu INSS e, se encontrar um desconto não autorizado, pode entrar em contato com o banco ou registrar uma reclamação na plataforma consumidor.gov.br.
Conclusão
Ambas as modalidades de empréstimo consignado oferecem vantagens significativas, mas também requerem atenção e cuidados durante a contratação. O entendimento sobre as diferenças entre o Consignado CLT e o INSS pode fazer uma grande diferença na hora de decidir qual delas atende melhor às suas necessidades. Ao considerar as informações apresentadas neste artigo, você estará mais bem preparado para tomar uma decisão informada e segura, contribuindo para a estabilidade financeira a longo prazo.
Lembre-se: a saúde financeira é um reflexo de decisões cautelosas e bem-informadas. Portanto, tenha sempre em mente que a escolha do empréstimo certo pode ser um passo importante para alcançar seus objetivos financeiros. Além disso, a situação econômica e as regras podem mudar, então nunca hesite em consultar especialistas financeiros ou utilizar recursos confiáveis para obter atualizações.